À 37 ans, vous êtes marié avec trois jeunes enfants et envisagez de prendre une retraite anticipée. Dans environ 7 ans et 10 mois, vous aurez 25 ans de service fédéral, vous rendant éligible à une pension de 2 900 € par mois, sans pénalités. Vous prévoyez également de rembourser votre maison dans cinq ans et votre maison de location génère un revenu net de 1 500 € par mois. Votre pension d’invalidité VA s’élève à 2 100 € par mois (argent non imposable). À part environ 90 000 € de dette pour la maison de location, vous n’avez aucune autre dette. Votre TSP (Thrift Savings Plan) est d’environ 200 000 €, avec une contribution de 10 % à chaque paie. Vos actions s’élèvent à environ 75 000 €, vos Roth IRAs à 90 000 € et vos économies à 25 000 €.
Votre objectif est de prendre votre retraite dans huit ans, après quoi vous ou votre épouse envisagez de prendre un petit emploi à temps partiel. Votre assurance médicale, dentaire et visuelle sera couverte par votre pension. Cette vision semble réalisable, mais nécessite une analyse plus approfondie de vos dépenses futures et des aspects financiers clés.
Facteurs à prendre en compte
1. Dépenses liées aux enfants : Les enfants représentent une dépense importante, en particulier pour leur éducation universitaire, qui est de plus en plus difficile à financer sans l’aide des parents.
2. Santé personnelle et soins de longue durée : La santé et les soins de longue durée doivent être pris en compte, ainsi que les coûts associés à la vie quotidienne, aux frais de transport, etc.
3. Accès aux comptes de retraite : Prendre sa retraite à 45 ans signifie que vous aurez une longue période avant de pouvoir accéder à vos comptes de retraite sans pénalités (à 59,5 ans). Vous devez donc prévoir des fonds disponibles pour combler ce gap de 14,5 ans.
4. Assurance vie : Avec trois jeunes enfants, il est crucial d’avoir une assurance vie adéquate. Cela inclut de vérifier le montant, le type et les avantages pour les survivants en cas de décès prématuré.
Stratégies d’optimisation financière
1. Remboursement du prêt hypothécaire : Utiliser le revenu net de 1 500 € de la maison de location pour rembourser le principal de votre prêt hypothécaire pourrait permettre d’entrer en retraite avec un prêt remboursé, augmentant ainsi votre flux de trésorerie.
2. Considération du coût de la vie et des ajustements COLA : Le COLA (Cost of Living Adjustment) de votre FERS (Federal Employees Retirement System) pourrait être inférieur à l’inflation. Bien que vos paiements augmentent au fil du temps, ils risquent de ne pas suivre le rythme de l’inflation sur une période de 40 ans.
Nécessité d’un conseiller financier
1. Vision globale et planification : Un conseiller financier peut vous aider à voir l’ensemble de vos finances et de vos habitudes de dépenses, vous permettant de comprendre comment les différentes pièces du puzzle s’assemblent et quels éléments pourraient manquer. Ils peuvent également vérifier la réalité de vos hypothèses, identifier les risques et opportunités, et créer un cadre de référence pour les années à venir.
2. Mise à jour régulière : Un planificateur peut créer un plan unique pour les prochaines années, puis le mettre à jour 1 ou 2 ans avant votre retraite prévue pour s’assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie ou déterminer si vous devez travailler un peu plus longtemps.
3. Choix d’un conseiller : Recherchez un planificateur rémunéré uniquement, garantissant ainsi qu’il ne reçoit de compensation que de vous, ce qui élimine les conflits d’intérêts. Les planificateurs financiers certifiés (CFP) ou les analystes financiers agréés (CFA) sont tenus à des normes éthiques élevées et doivent passer des examens rigoureux, compléter des diplômes de licence, acquérir des années d’expérience professionnelle et fournir des lettres de référence professionnelles.
En conclusion, bien que votre plan semble bien structuré, il est judicieux de consulter un conseiller financier pour obtenir une évaluation approfondie et personnalisée. Cela vous permettra de vous assurer que toutes les variables ont été prises en compte et que vous êtes en bonne voie pour une retraite confortable et sécurisée.
