Dans un poste de forum Bitcointalk 2010, Hal Finney, un cypherpunk impliqué dans le bitcoin dès le premier jour, a décrit la façon dont il voit l’émergence de banques bitcoin à l’avenir. Il pensait que les transactions bitcoins entre pairs seraient rares. Au lieu de cela, les gens utiliseront des espèces numériques à plus grande échelle émises par des banques soutenues par Bitcoin.
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Comment était Hal Finney, et qu’a-t-il écrit sur les banques Bitcoin?
Finney était un vétéran communautaire cypherpunk, travaillant sur diverses solutions qui aideraient à maintenir la confidentialité en ligne. Pendant des années, Finney a travaillé chez PGP Corporation. Il est le créateur du premier système de preuve de travail réutilisable, et il a été la première personne à recevoir une transaction BTC de nul autre que Satoshi Nakamoto. Pas étonnant qu’il ait été une figure influente dans la communauté Bitcoin. Il est décédé en 2014 à l’âge de 58 ans.
En décembre 2010, l’utilisateur de Bitcointalk sur la poignée Wobber a lancé la discussion sur le fonctionnement des banques Bitcoin. Alors que certaines personnes ont suggéré que ces banques pouvaient stocker en toute sécurité les bitcoins des clients, leur facturer des frais ou accorder des prêts contre Bitcoin, d’autres étaient sceptiques, considérant l’idée comme sans valeur. L’un des utilisateurs a même mentionné Ripple comme un exemple déjà existant.
Hal Finney a rejoint la discussion. Il a écrit que les banques soutenues par Bitcoin ont une bonne raison d’exister. Il a vu des banques de Bitcoin comme des organisations émettant des espèces numériques réédeptuelles de Bitcoin pour le règlement des transactions. Finney a noté que Bitcoin n’est pas un moyen d’échange efficace, donc le système de paiement de la couche secondaire résoudra ce problème.
Dans un autre article, il a expliqué que les gros achats à Bitcoin ont besoin de plus de temps afin que les parties impliquées verront plusieurs confirmations. Finney a vu des monnaies numériques soutenues par Bitcoin émises par les banques comme moyen d’éviter cet inconvénient.
Selon Finney, Bitcoin sera utilisé par les banques pour régler les transferts nets les uns entre les autres, tandis que les particuliers utiliseront d’autres argent numérique pour des transactions régulières. Finney a déclaré que les banques peuvent avoir différentes politiques, devises, taux d’intérêt, etc. Il a mentionné les conclusions de George Selgin sur les services bancaires libres comme référence pour les banques de Bitcoin et a déclaré que ces banques pouvaient être autorégulées, stables et résistantes à l’inflation.
En savoir plus: Qui est Hal Finney, et a-t-il créé Bitcoin?
Parlait-il des bons du Bitcoin?
Le 22 juin 2025, un PDG de Bitcoin Strategty à Semler, Joe Burnett, a publié une capture d’écran du Post de Finney, déclarant: «Hal Finney a prévu la montée des compagnies de trésorerie de Bitcoin».
George Selgin, dont le travail a été mentionné dans le post de Finney sur Bitcoin Banks, a noté que Burnett avait tort que Finney parlait de quelque chose de similaire aux bons du Bitcoin. Il a écrit:
« M. Burnett ne semble pas connaître la différence entre une banque et une entreprise de trésorerie, deux choses entièrement différentes. Ce que Finney a envisagé était un système concurrentiel de banques basées sur Bitcoin, dont les P-autre serviraient de médias de paiement de deuxième couche. »
Il est juste de dire que la vision de Finney est très différente des sociétés de trésorerie Bitcoin, car elles ne publient pas de trésorerie numérique soutenue par Bitcoin qui aurait des propriétés d’échange. Les bons du Trésor émettent des actions qui sont influencées par le bitcoin mais qui ne sont pas soutenues par elle. Plus que cela, ces actions ne sont utilisées pour acheter rien. Les bons du Trésor (par exemple, la stratégie) émettent souvent de la dette pour acheter plus de bitcoins, en espérant que l’appréciation des prix à long terme de Bitcoin remboursera la dette ou propulsera au moins les cours des actions.
La banque gratuite, mentionnée par Finney, suppose l’existence de devises privées émises par les banques. Ces banques existaient au 19e siècle dans plusieurs pays; Cependant, dans les années 1950, ils étaient partis.
Les banques Bitcoin existent-elles aujourd’hui?
Les banques décrites par Hal Finney n’existent pas aujourd’hui. Cependant, il ne s’est pas complètement trompé sur les banques soutenues par Bitcoin. Certaines banques ont des éléments de banques bitcoins, tandis que la communauté cryptographique a adopté des stablecoins, qui servent de moyen de paiement et d’épargne pratique.
Par exemple, certaines banques créent des bons du Trésor pour accumuler Bitcoin. Ils le font pour se couvrir contre le débassement de l’argent fiduciaire et croient que les réserves de Bitcoin peuvent stimuler leurs avoirs. L’une des banques qui a récemment commencé à accumuler Bitcoin est la banque solaire.
L’idée d’un système de paiement numérique de deuxième couche et de plusieurs devises numériques est pleinement réalisée sous la forme du marché Altcoin. De nombreuses crypto-monnaies sont bon marché et rapides à transformer, donc à cet égard, Finney était proche de ce que nous savons aujourd’hui. Cependant, seuls quelques-uns sont émis par les banques; Surtout, ce sont des stablecoins. Les banques centrales de plusieurs pays travaillent sur les CBDC, qui ne sont pas soutenues par un bitcoin.
Les plateformes Defi peuvent fournir certains des services bancaires de manière décentralisée; Par exemple, vous pouvez y prêter ou emprunter la crypto ou le garder en échange de rendement. Cependant, on ne peut pas racheter ces crypto-monnaies contre un prix fixe du bitcoin. Un phénomène tel que Neobanks est un type de plateformes qui fournissent des services bancaires et permettent des opérations avec crypto.
Selgin a affirmé qu’il ne pensait pas que les banques de bitcoins émergeront bientôt, car il n’y aura pas de profit «pour fournir des substituts à un moyen d’échange relativement impopulaire». Cependant, Selgin ne rejette pas l’émergence possible de banques bitcoins à l’avenir.
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